银行存管是P2P的保险箱吗

1. 银行存管是P2P的保险箱吗

什么是银行存管？
2017年2月出台《网络借贷资金存管业务指引》中对银行存管进行以下定义：“银行存管是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务”。具体的，银行存管从以下两个方面规范平台行为：
从资金上，银行存管有助于平台资金的规范化管理。在P2P平台实名制注册的投资者与借款者在存管银行开设一个专门账户，仅供在平台的投资或借款使用。资金进入个人投资专用账户并进行冻结，实现了平台资金与投资者资金的分账管理，确保资金结算的安全。当投资者选定拟投资项目后资金进入借款人账户，避免了平台挪用投资者资金。同时，银行按照平台或借款人的业务授权委托进行资金的清算支付。
从信息上，银行存管使P2P平台的信贷数据更为公开化、透明化。《网络借贷资金存管业务指引》中规定，银行应妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案，相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。同时对客户资金存管账户进行审计并公开审计结果，定期提供网络借贷资金存管报告。
同时还存在一种“联合存管”，是指银行与第三方公司共同进行存管，银行负责资金存管，第三方支付公司负责资金结算与技术支持。这种联合存管模式下资金的实际存管账户在第三方支付公司，银行方面资金管理的职能弱化，仅相当于在银行开设一个对公账户。但《业务指引》规定“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，意味着这种联合存管模式不再被监管允许。
目前有多少平台进行了银行存管？
自2017年2月《业务指引》出台以来，P2P平台的银行存管工作快速推进。2017年4月，共有36家银行布局P2P平台资金直接存管业务，到2017年11月底上升至51家。2017年4月，共有281家平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，2017年11月底增长至879家，占同期正常运营平台总数量的44.98%，其中663家平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占同期正常运营平台总数量的33.93%。
从存管银行上看，城市商业银行是与平台开展存管合作的主力。广东华兴银行与99家平台签订协议，占签约总数11.26%，其次是江西银行（89家）、上海银行（80家）、重庆富民银行（62家）和海口联合农商银行（59家）。其中上海银行合作平台的数量不断增加，原因在于部分地区实行存管属地化，上海银行在多地有分支机构，并且开展存管业务的态度较为积极，满足这些地区的平台存管属地化需求。上述5家银行签约平台数量占整体签约平台数量的44.25%。
从平台地域分布上看，目前全国已与银行签订直接存管协议的平台分布在29个省市，北京地区签订直接存管协议的平台数反超广东位列第一，数量为211家，其次是广东（205家）、上海（124家）和浙江（119家）。上述四个地区签订直接存管协议的平台数占全国已签订直接存管协议平台总数的74.97%。一方面原因在于上述地区经济较为发达、经济活力较强、P2P网贷平台数量较多，另一方面也有地方性银行的业务支持，包括广东华兴银行、上海银行等。
银行存管是P2P的保险箱吗？
银行存管是P2P的保险箱吗？想要回答这一问题，我们需要分析银行存管能为平台控制哪些风险，还有哪些风险敞口是银行存管无法覆盖的？
银行存管能够帮助平台控制操作风险。操作风险指的是由于公司操作流程、管理纰漏、人员实施、合规管理等方面因素导致的损失。根据之前的分析，银行存管对平台的引导与规范主要在资金管理、信息披露两方面：一方面，银行存管能够使平台资金与投资者资金分账户管理，确保投资者资金直接进入投资项目，避免了平台挪用投资者资金，可以帮助平台合理控制资金操作风险。另一方面，银行对投资者账户进行审计与披露，有利于倒逼平台加强操作合规，从而控制操作风险。
但P2P平台还面临着一些风险，却不是银行存管能够有效覆盖的：
P2P平台面临的核心风险之一是信用风险，即借款者的借款项目是否属实、是否能够按照预期经营和运行、是否能够按时还本付息。遗憾的是，银行存管无法很好地控制信用风险。虽然定时审计与信息披露能够在一定程度上帮助平台筛选出一批操作合规、项目真实的借款者，但银行无法保证借款者的投资项目是否能够正常运营并还本付息，自然也无法控制平台面临的信用风险。同时，《业务指引》也明确指出“商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保”，进一步明确了银行存管无法控制平台的信用风险。
P2P平台面临的另一项风险是市场风险，即市场行情波动、尤其是利率波动对平台运营的影响。2016年以来，行业综合投资收益率进入下行区间，由2016年1月的12.18%下降至2017年11月的9.49%，避免了平台通过高利率吸引投资者的行为，也是平台发展趋于理性的标志之一。但市场状况是不断变化的，当市场突然出现负向冲击，导致投资者风险偏好下降，对投资的利率要求骤然提升，增大平台综合收益的波动，不利于平台稳定发展。由于银行存管几乎不涉及对市场情况的分析与监控，所以无法帮助平台控制市场风险。
此外，当平台利用自有资金进行投资时，也会面临投资风险。银行存管虽然能够使资金使用流程更为规范，但无法保证平台的投资能够获得预期的现金流回报，所以银行存管也无法为平台控制投资风险。
当然，未进行银行存管的平台在风控意识、资金管理等方面相对较弱，出现问题的概率较大。例如2017年10月新出现的53家问题平台均未进行资金的银行存管。可以说，不与银行签订存管协议的平台出现问题的概率较大，但与银行签订存管协议并不能消除平台所有的安全隐患。从平台参与银行存管的实践中看，银行存管也并没有成为P2P平台的保险箱。截止2017年12月8日，目前对接银行存管的平台中，有17家平台出现停业、提现困难、跑路等问题。例如2017年9月，与恒丰银行签署存管协议的普天金安发布声明，称借款标的出现严重逾期，影响公司正常运营；与徽商银行签订资金存管协议的拉拉财富出现提现困难，与包商银行进行存管合作的好会理财也宣布停业；分别与天府银行、恒丰银行签订存管协议的爱投易贷与东宏金融在2017年12月宣布提现困难。同时，也存在更换存管平台、技术成本高的现象。截止2017年11月底，共有26家平台更换了存管银行，更换的主要原因是“联合存管”不再被政策允许和部分地区属地化管理的要求。另一方面，银行存管也要求平台具有更强的技术能力，将增加平台的技术成本。
总结：银行存管不是保险箱、仍需加强风险甄别
理论上，银行存管能够帮助平台控制操作风险，但无法有效控制信用风险、市场风险与投资风险，这在本质上决定了银行存管无法成为平台的保险箱。实践上，目前市场一些与银行签订资金存管的平台也出现了逾期兑付、提现困难的问题，同时出现了一些进行银行存管的公司存管平台更换、技术成本较高等问题，实践也证明了银行存管不能成为平台的保险箱。

2. 网络投资理财平台都是骗子吗

理财平台大多数是正规的，极少数利用高利息，高利润，高回报，来骗人，选择正规软件平台。但记住了，投资理财，有风险，请紧慎！

3. p2p银行托管就安全吗

一、什么是银行存管
资金存管一般指的是P2P平台将交易的资金或者平台的相关备付金、风险金放在银行的账户上。在第三方存管模式下，存管银行提供的服务有：管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。
在此种模式下，银行并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在银行账户的资金。
二、什么是第三方托管
资金托管实际上是委托管理的意思，是指投资人与借款人都要在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除了保证资金正常运转之外，还需要监督资金的来源和去向。
整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台是无法接触到借贷资金的，那么这个其实是借鉴了银行的定向贷款的管理方式。
三、银行存管和第三方托管的区别
存管和托管的共同点都是资金保管，促进资金的正常流动，但是两者最根本的区别在于有没有监管的义务，是否监督资金来源和去处。
1、银行存管是托管功能的一部分，也具有义务监督的功能，但其只保证资金支付结算的效力，对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;
2、托管是委托管理的意思，包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务，责任更高。

4. 如何判断P2P平台是不是真正的银行存管？

目前随着网贷合规步伐不断地加快，接入银行存管已经是网贷平台合规化的必入门槛了，但是如今接入银行存管并不是什么难事，同时部分大胆的平台有可能进行造假。
过去很多投资人朋友认为接入银行存管就意味着安全，但伴随着越来越多的接入银行存管的平台相继暴雷，我们不得不重新审视“银行存管”，到底该如何判断自己投资的平台是不是真的银行存管这个问题变得尤为重要！在昨晚的直播中，高老板就详细地向我们介绍了如何判断P2P平台是否为真正的银行存管，我们一起来回顾一下吧！
咨询接入的存管银行客服
直接向平台接入的存管银行客服询问，核实平台接入存管的情况，是最为直接和简单的方法。但始终要记住：接入银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性会进行监管担保哦。
查询第三方存管的流水账单
通过查询由第三方存管平台出具的流水账单核实投资的钱去了哪里？真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告，由此可以查询到自己的钱到了哪里。
那么我们如何查询这个存管报告呢？可以先查看网贷平台的信息披露，或者是直接咨询网贷平台的客服，并向客服索要平台第三方资金存管协议，然后直接向这个存管机构进行核实。
通过注册流程核实
平台如果已接入银行存管，那么投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示您开通资金存管账户。而没有上线存管的平台，是没有个人的资金存管账户的。
同时在第三方存管的网贷平台进行投资、提现的时候，会跳转到第三方存管平台的页面让您进行账户密码等信息输入的环节，资金才算真的通过了银行存管。而同时成功注册资金存管账户之后，投资者会收到银行（非投资的P2P平台）发送的短信提示。
充值投资核实
我们可以充值资金尝试投资平台上小额短期的、标有“银行存管”的标的，亲身体验一下流程并进行核验。
我们在投资前需仔细查看所投标的的信息、合同、借款人的信息是否详细合理。
充值之后的资金去向，除了存管银行发来的短信提醒之外，还要查看所投平台的资金存管账户的流水详情，看看收款人账户及具体交易地点等说明，对照平台给的借款人信息看看是否一致。
当我们一旦发现不一致或者是存在其他的收款方等问题，要马上询问存管银行进行核实，从而最终判断自己的资金去向及平台银行存管的真实性。
小8提醒：作为投资人我们还是要清楚，银行存管仅仅是让我们投资的资金和平台自有的资金隔离开来，平台不能随便的挪用用户资金从而防止自融，而银行并不为平台交易真实性背书。
除此之外我们还要知道如今网贷行业的银行存管存在部分存管、存而不管、联合存管的问题，因此我们在投资的时候，千万不要一看到接入银行存管的宣传就判断平台的所有标的项目都有接入银行存管哦！还是要用以上的方法核实清楚再判断。咱们投资人不能过分的依赖银行存管，还是需要全局的考察平台之后再做投资。

5. 银行存管是什么意思 p2p银行存管详解

P2P银行存管是什么意思 P2P银行存管的好处有哪些
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管有哪些模式
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。
1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。
2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

银行存管有什么好处
1、对平台的好处：P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。
2、对出借人和投资人的好处：对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。
3、对银行的好处：P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。同时，银行还可以赚取一定的利润。
以上就是有关 银行存管是什么意思 银行存管和托管的区别 的介绍，总而言之，P2P银行资金存管相当于平台无法触及资金，避免部分资金池问题。毕竟对接银行存管，还是需平台具备一定的平台实力，能上线存管一定程度上提高了企业的信用形象，提高了平台卷款跑路的成本。但银行资金存管只是p2p平台是否靠谱的一项而已，并不能说做了银行资金存管就一定安全了，还要多方面考虑如平台背景、项目资产、风控能力等信息。

6. 为什么上线了银行存管，P2P理财平台还是会跑路

第一个，两者没关系。项目安不安全，最后你投资出去的钱能不能把本金和利息拿回来，那得看借款人能不能把钱还上。借款人能不能把钱还上，跟管资金流转的银行存款并没有关系。关键还要看这个项目的风控，处置手段等等。
第二点，平台是否可靠。虽然咱们说过银行存管规范了资金的流转，从投资人手里一步步转到借款人手里，但是还是要强调一点，如果平台作假项目的话，还是可以把大家的钱圈出来的，这点大家一定要注意。所以银行存管大大提高了门槛，但并没有把平台跑路的门槛完全堵上。
有朋友会问，那这样的话是不是有没有银行存管没什么区别？不能这么说，其实银行存管的作用还是很大的，最主要的一个作用叫震慑作用。
为什么叫震慑作用？有银行存管，所有借款项目的信息，资金流转信息等数据银行就有了，监管机构想查的时候，震慑作用就来了。当然也分情况：
第一个，对于好的平台，原来很多朋友问融贝网上银行存管有什么作用？其实这个事上不上没关系，因为本身我们做的就规矩规范，你上不上我都要这么做，所以对好的平台没什么用。
第二个，对于特别差的平台，说实话作用也不大。他们就是奔着跑路去的，比如说有的平台上银行存管没有20天就跑了，他就赌这20天之内监管机构查不着，然后宣传一波圈一波钱走人，所以对于这些平台作用也不大。
第三个，对那些居中的，尤其容易被震慑，他们想好好干但还抱有一些侥幸心理，想着要不要来点不规范的的动作的平台。其实这些平台数量还是蛮多的，银行存管对于他们的震慑作用很强，上了银行存管之后，本来有些小想法小心思也不敢动了。
所以不能说银行存管没有用。银行存管是P2P、互联网借贷平台合规备案的大红线，是一定要完成的。

7. p2p平台有银行托管就是安全的吗？

实际上银行托管只是个名头，走个形式而已。该不安全还是不安全。很多平台都是花钱办的银行存管，结果一样违规操作。最近爆雷的平台很多都上存管了。这也是特色的一部分。不能较真。

8. 银行存管与银行托管有什么区别

银行存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于银行账户上，但是银行只负责资金的保管，并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在银行账户的资金。
      银行托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在银行开设账户，平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
银行存管和银行托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。
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